Ahorrando para la Universidad

A medida que el costo de la educación universitaria continúa aumentando, superando la tasa de inflación, se está volviendo más allá del alcance de la mayoría de las personas a menos que lo hayan planeado desde el principio. Para las personas que comienzan hoy un plan de ahorro para la universidad, surgen preguntas sobre la mejor manera de ahorrar. Para un objetivo tan importante y a largo plazo, vale la pena investigar un poco al seleccionar un plan.

Los ahorradores universitarios pueden optar por los métodos más tradicionales de acumular fondos universitarios, como cuentas de ahorro (CD, fondos del mercado monetario), bonos municipales libres de impuestos, valores del Tesoro de los EE. UU. O fondos mutuos. Si el horizonte de tiempo es largo, los ahorradores pueden permitirse el riesgo más alto de invertir en vehículos que ofrecen retornos potencialmente más altos. A medida que se acorta el horizonte temporal, podrían mover gradualmente sus fondos hacia ahorros de inversiones más conservadores.

Como incentivo para que las familias comiencen temprano con sus propios planes de ahorro para la universidad, las leyes fiscales federales establecen métodos con ventajas fiscales para pagar los gastos universitarios. Los métodos involucran diferentes reglas tributarias por lo que pueden ser algo complicados. El mejor enfoque es buscar la orientación de un profesional fiscal o financiero calificado para ayudar a determinar qué método es el más adecuado.

Estos planes están diseñados para ayudar a una familia a cubrir el costo de la universidad aprovechando los incentivos fiscales proporcionados a través del código fiscal federal. Los planes pueden variar entre los estados individuales y las instituciones educativas que los ofrecen. Las contribuciones no son deducibles de impuestos, sin embargo, la acumulación no está sujeta a impuestos corrientes. Además, si se cumplen ciertos requisitos, las distribuciones que pagan los gastos de educación superior calificados no están sujetas a impuestos.

Hay dos tipos principales de planes 529: un plan de matrícula prepaga y un plan de ahorro para la universidad. Los planes de matrícula prepaga implican la compra de unidades o créditos en las instituciones educativas participantes que pueden aplicarse a la matrícula y, en algunos casos, a los gastos de manutención. La participación en un programa de matrícula prepaga no garantiza que un niño sea aceptado en una universidad o escuela. La mayoría son patrocinados por gobiernos estatales y tienen requisitos de residencia.

Los planes de ahorro para la universidad establecen una cuenta para un estudiante que se puede utilizar para pagar los gastos universitarios elegibles. Muchos Planes de Ahorro Universitario 529 ofrecen una variedad de inversiones que incluyen fondos mutuos, fondos del mercado monetario e inversión fija.

Los inversionistas deben considerar los objetivos de inversión, riesgos, cargos y gastos asociados con los Planes de Ahorro Universitario 529 antes de invertir. Esta información se encuentra en la declaración oficial del emisor y debe leerse detenidamente antes de invertir. El inversionista también debe considerar si el estado de origen del inversionista o beneficiario ofrece algún impuesto estatal u otros beneficios disponibles solo del Plan 529 de ese estado. Cualquier beneficio estatal debe ser uno de los muchos factores ponderados adecuadamente al tomar una decisión de inversión. El inversor debe consultar a su asesor financiero o fiscal antes de invertir en el Plan 529 de cualquier estado.

Las inversiones en el 529 College Savings Plan están sujetas a riesgos de mercado y no hay garantía de que los fondos sean suficientes para cubrir todos los costos universitarios. Es importante considerar cuidadosamente cómo invertir en un Plan 529, ya que puede afectar la elegibilidad de un estudiante para participar en programas de ayuda financiera basados en sus necesidades.

Estos planes permiten a los ahorristas universitarios contribuir hasta $ 2000 por año sobre una base deducible de impuestos. Las distribuciones de un Plan Coverdell están libres de impuestos si se utilizan para pagar gastos de educación calificados. Los beneficios fiscales de las cuentas Coverdell expirarán a finales de 2010.

Los intereses devengados de los bonos de ahorro de las series EE y I pueden excluirse de los ingresos si se utilizan para pagar gastos de educación calificados en el año en que se canjean los bonos. La misma exclusión se aplica a los intereses devengados de estos bonos que se aportan a un programa de matrícula calificado 529.

Al ahorrar para la universidad, se debe prestar especial atención a la elegibilidad futura para recibir ayuda financiera. La mayoría de los programas de ayuda financiera basados en necesidades basan la elegibilidad en la cantidad de activos que son propiedad del niño. Generalmente, los activos que son propiedad de los padres no se consideran para la elegibilidad de ayuda financiera. Si los activos se mantienen a nombre del niño, o en un fideicomiso para el niño, podrían afectar negativamente la elegibilidad.

Trabajando juntos, podemos examinar las opciones de inversión universitaria para construir una cartera personalizada que tome en consideración sus metas financieras, tolerancia al riesgo y cronograma. Contáctenos hoy para obtener más información.